USD 45.20 ₴EUR 50.58 ₴PLN 11.51 ₴

Гроші на практиці

Затримали зарплату: як не допустити прострочення за кредитом

Що робити, якщо зарплату затримали, а платіж за кредитом близько: розрахунок розриву на умовному прикладі, звернення до кредитодавця, пріоритети і чого не робити.

6 хв читанняДодам в Україні

Якщо затримали зарплату, а платіж за кредитом наближається, діяти варто до дати платежу, а не після неї. Порахуйте, скільки саме бракує, закрийте частину розриву резервом і скороченням витрат, а про залишок заздалегідь напишіть кредитодавцю. Змінити дату чи графік платежу можна лише за згодою обох сторін, тому план має враховувати й варіант, коли кредитодавець відмовить.

Перші кроки, коли зарплату затримали

Затримка на кілька днів і затримка на кілька тижнів вимагають різних дій. Тому спершу з’ясуйте факти, а вже потім ухвалюйте рішення:

  1. Уточніть у роботодавця очікувану дату виплати. Якщо її називають, попросіть підтвердити письмово, наприклад повідомленням у робочому чаті чи листом.
  2. Випишіть усі платежі за кредитами на найближчий місяць: дата, сума, договір.
  3. Порахуйте гроші, які є зараз: залишок на картках, готівка, резерв.
  4. Складіть список обов’язкових витрат до нової дати зарплати: їжа, ліки, дорога на роботу.
  5. Порівняйте одне з одним. Різниця і є розривом, який треба закрити.

Чим раніше ви побачите розрив, тим більше варіантів лишається. За тиждень до платежу можна спокійно скоротити витрати й написати кредитодавцю, а в день платежу вибір уже значно вужчий.

Умовний приклад: скільки бракує до дати платежу

Умовний приклад. Зарплату чекали 5-го числа, а роботодавець переніс виплату на 20-те. Платіж за кредитом — 4 200 грн, його дата — 10-те. Комунальні послуги за місяць уже сплачено. Суми довільні й потрібні лише для ілюстрації.

Гроші в наявності Сума, грн Витрати до 20-го Сума, грн
Залишок на картці 3 000 Їжа й побутові товари 4 000
Резерв 2 500 Проїзд 800
— — Ліки 400
— — Платіж за кредитом 4 200
Разом 5 500 Разом 9 400

Розрив — 9 400 − 5 500 = 3 900 грн. Скорочення витрат на їжу й побут до 3 200 грн дає 800 грн, продаж непотрібної речі — ще 1 500 грн. Лишається 1 600 грн. Саме ця сума, а не весь платіж, визначає, про що говорити з кредитодавцем.

Як закрити розрив без нового боргу

Перш ніж думати про зміну графіка, використайте власні ресурси:

  • Резерв. Затримка доходу — саме та ситуація, для якої його збирають. Як сформувати його знову після використання, пояснено в статті про фінансову подушку безпеки.
  • Змінні витрати. На два-три тижні відмовтеся від кафе, доставки, нових підписок і покупок, які можна відкласти.
  • Разові гроші. Продаж речей, якими не користуєтеся, повернення боргу від знайомих.
  • Покупки з гнучкою датою. Планові покупки одягу, техніки чи подарунків зазвичай можна перенести на дні після зарплати.

Позика в родичів чи друзів — теж борг. Якщо ви до неї вдаєтеся, одразу домовтеся про суму й дату повернення, щоб не зіпсувати стосунки.

Звернення до кредитодавця: як домовлятися заздалегідь

Закон «Про споживче кредитування» встановлює, що зміна умов договору можлива тільки за згодою сторін. Отже, перенесення платежу, зміна графіка чи продовження строку — це домовленість, яку кредитодавець може прийняти або відхилити.

Попросити можна, наприклад, про таке:

  • розбити один платіж на дві частини: першу сплатити в дату платежу, другу — після зарплати;
  • перенести дату конкретного платежу на кілька днів;
  • змінити дату всіх наступних платежів, щоб вона припадала на дні після зарплати.

Просіть рівно те, що потрібно: у прикладі вище йдеться про 1 600 грн на 11 днів, а не про перенесення всього платежу на місяць.

Щоб звернення було зрозумілим, підготуйте його так:

  1. Пишіть до дати платежу. Коли ви повідомляєте про проблему заздалегідь, у сторін більше часу знайти рішення.
  2. Використовуйте контакти з договору чи особистого кабінету. Не звертайтеся за номерами з випадкових оголошень чи повідомлень.
  3. Обирайте письмовий канал: лист, чат в особистому кабінеті. Так у вас залишиться запис розмови.
  4. Вкажіть конкретику: номер договору, дату й суму платежу, причину, очікувану дату зарплати і що саме ви пропонуєте.
  5. Уточніть наслідки пропозиції. Запитайте, чи зміняться загальні витрати: проценти, комісії, обов’язкові платежі за додаткові послуги.
  6. Дочекайтеся письмового підтвердження. Поки зміну не погоджено й не оформлено, діє чинний графік.

Зразок тексту: «Договір № … Платіж 4 200 грн припадає на 10-те число. Через затримку зарплати до 20-го я можу сплатити 2 600 грн у дату платежу, а решту 1 600 грн — 21-го. Прошу повідомити, чи можливо це, і які умови діятимуть у такому разі».

Кредитодавець може запропонувати інший варіант або відмовити. Перш ніж погоджуватися, порахуйте, скільки коштуватиме запропоноване рішення в гривнях.

Пріоритети платежів, якщо грошей не вистачає на все

Якщо домовитися не вдалося, а розрив лишився, розподіліть гроші за наслідками:

  1. Базові потреби: їжа, ліки, дорога на роботу, без якої не буде й наступної зарплати.
  2. Платежі за кредитами. Якщо їх кілька, перечитайте в кожному договорі розділ про прострочення і почніть із того, де наслідки важчі.
  3. Решта витрат — лише після цього.

Прострочення може означати додаткові платежі, передбачені договором, наприклад неустойку. Для прострочень у період воєнного стану і 30 днів після нього п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу встановлює окремі правила щодо неустойки й відповідальності за ст. 625 ЦК, але обов’язку повернути кредит і сплатити проценти вони не скасовують. Якщо можете сплатити лише частину суми, уточніть у кредитодавця, як її буде зараховано.

Чого не робити, коли затримали зарплату

  • Не мовчати до дати платежу, сподіваючись, що зарплата надійде в останній день.
  • Не брати новий кредит, щоб сплатити старий: так виникає кредитна карусель, про яку йдеться в статті «Один довший кредит чи кілька коротких поспіль».
  • Не вважати усну домовленість зміною графіка без підтвердження.
  • Не обіцяти кредитодавцю дату, у якій ви не впевнені.
  • Не передавати дані картки, паролі чи коди з повідомлень людям, які пропонують за плату «домовитися з кредитором».
  • Не віддавати на кредит гроші, без яких ви не зможете дістатися роботи чи купити ліки.

Як підготуватися до наступної затримки

Одна затримка — привід перевірити, наскільки бюджет стійкий до зсуву доходу на кілька тижнів:

  • Відновіть резерв і тримайте окремо щонайменше суму одного платежу за кредитом.
  • Перевірте, скільки днів між датою зарплати і датою платежу. Якщо платіж припадає на дні до зарплати, запропонуйте кредитодавцю змінити дату. Це теж зміна умов, тож потрібна згода обох сторін.
  • Позначте в календарі всі платежі й надходження, щоб бачити такі збіги заздалегідь. Як це зробити, описано в матеріалі про особистий бюджет перед кредитом.
  • Не беріть нових зобов’язань, доки виплати зарплати не стануть регулярними.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Наслідки прострочення і можливість змінити графік визначають закон, договір і домовленість із кредитодавцем; у складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026. Розрахунки наведено як умовні приклади.

Схожі матеріали