Гроші на практиці

Словник позичальника: 20 кредитних термінів простими словами

20 кредитних термінів із поясненнями на основі норм законів: від тіла кредиту і денної ставки до відступлення права вимоги та кредитної історії.

14.10.20268 хв читанняДодам в Україні

Кредитні терміни в договорі часто звучать схоже, але означають різне: загальні витрати — не те саме, що загальна вартість, а пеня — не те саме, що проценти. Нижче зібрано 20 понять, які найчастіше трапляються в договорі та переддоговірній інформації. Де закон дає визначення, пояснення спирається на нього; інші терміни описано через норми, у яких вони згадуються.

Сума кредиту і плата за користування

1. Споживчий кредит

За законом «Про споживче кредитування» це грошові кошти, які споживач отримує на товари, роботи чи послуги для потреб, не пов’язаних із підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника. Далі, якщо не сказано інше, йдеться про норми цього закону для споживчих кредитів.

2. Тіло кредиту і загальний розмір кредиту

«Тіло кредиту» — розмовна назва позиченої суми без процентів і комісій; так часто називають і ще не повернену її частину. Найближче поняття в законі — загальний розмір кредиту: сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором. Саме від загального розміру виданого кредиту рахують денну і реальну річну процентну ставку.

3. Проценти за користування кредитом

Плата за те, що ви користуєтеся позиченими грошима. Закон включає проценти за користування кредитом до загальних витрат за споживчим кредитом. Ставку й порядок нарахування шукайте в договорі. Як щомісячний платіж ділиться на проценти і тіло, показано в статті про розрахунок щомісячного платежу.

4. Комісія

Комісії закон прямо називає серед загальних витрат за споживчим кредитом — поруч із процентами та іншими обов’язковими платежами за додаткові чи супутні послуги. Тож комісія впливає на денну ставку і РРПС так само, як проценти, навіть якщо в рекламі чи розмові згадують лише процентну ставку.

Скільки коштує кредит: витрати, вартість і ставки

5. Загальні витрати за споживчим кредитом

Витрати споживача, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту: проценти, комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові чи супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника і третіх осіб. До загальних витрат не входять платежі за невиконання обов’язків за договором, наприклад штрафи чи пеня, а також оплата товарів, яку ви зробили б незалежно від кредиту.

6. Загальна вартість кредиту для споживача

Сума загального розміру кредиту та загальних витрат. Простіше: позичена сума плюс усе, що ви сплатите за кредит понад неї. Умовний приклад: якщо позичили 10 000 грн, а загальні витрати становлять 2 000 грн, загальна вартість — 12 000 грн.

7. Реальна річна процентна ставка (РРПС)

Загальні витрати за кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту. Обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку. У переддоговірній інформації кредитодавець зазначає орієнтовну РРПС і орієнтовну загальну вартість кредиту на дату надання інформації. Національний банк в освітніх матеріалах радить порівнювати пропозиції саме за реальною ставкою: чим вона нижча, тим дешевший кредит.

8. Денна процентна ставка (ДПС)

Загальні витрати за кожен день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Формула закону в словесному вигляді: загальні витрати ділять на загальний розмір кредиту, потім на строк кредитування в днях і множать на 100, щоб отримати проценти. Денна процентна ставка не може перевищувати 1%, і ця межа стосується всіх загальних витрат, а не лише процентів.

9. Фіксована і змінювана процентна ставка

За Цивільним кодексом фіксовану ставку, встановлену договором, кредитодавець не може збільшити в односторонньому порядку, а умова договору про таке право нікчемна. Змінювану ставку можна змінювати лише за погодженим індексом і в порядку, визначеному договором.

Права позичальника до і після підписання договору

10. Паспорт споживчого кредиту

Інформація за стандартною формою з Додатка 1 до закону, яку кредитодавець безоплатно надає до укладення договору — на папері або в електронному вигляді, із датою надання і строком актуальності. Обмежувати вас у часі на ознайомлення з паспортом заборонено. Для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору, ці вимоги закону не застосовуються.

11. Відмова від договору

Протягом 14 календарних днів з дня укладення договору споживач може відмовитися від нього без пояснення причин, навіть якщо вже отримав гроші. Про відмову треба письмово повідомити кредитодавця до спливу строку. Протягом 7 календарних днів з дати подання повідомлення ви повертаєте отримані кошти й сплачуєте проценти за дні фактичного користування за ставкою договору. Право на відмову не діє для кредитів, забезпечених нотаріально посвідченими правочинами, і для кредитів на роботи чи послуги, які вже виконано до спливу 14 днів.

12. Дострокове повернення

Споживач може в будь-який час повернути кредит повністю або частково раніше строку, зокрема збільшуючи регулярні платежі. Проценти і вартість послуг сплачуються лише за період фактичного користування кредитом. Будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням, кредитодавцю встановлювати заборонено. Договір може зобов’язувати заздалегідь повідомити кредитодавця про такий намір. Розрахунок на прикладі — у статті про часткове дострокове погашення.

Прострочення: неустойка, пеня і штраф

13. Неустойка

У законі про споживче кредитування неустойка згадується як «неустойка (штраф, пеня)» — серед платежів, що сплачуються за порушення споживачем зобов’язань за договором. Сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Для кредитів до однієї мінімальної заробітної плати ця межа не діє, натомість усі такі платежі разом не можуть перевищувати подвійної суми, одержаної споживачем.

14. Пеня

Один із видів неустойки. Пеня за неповернення кредиту та процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який її сплачують, і не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Обидві умови діють одночасно. Для кредитів до однієї мінімальної заробітної плати ця норма не застосовується.

15. Штраф

Ще один вид неустойки. Застосовувати і штраф, і пеню за одне й те саме порушення зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено.

Зміна умов, продаж боргу і кредитна історія

16. Пролонгація

Продовження строку користування кредитом. Зміна умов договору можлива лише за згодою сторін, а умова про можливість односторонніх змін нікчемна. Закон також забороняє встановлювати в договорі умову про продовження строку користування кредитом в односторонньому порядку. Виняток щодо продовження строку зроблено для кредитування банківського рахунку та кредитної лінії банку — з правом споживача безоплатно відмовитися.

17. Реструктуризація

За загальним правилом — зміна істотних умов договору за домовленістю кредитодавця і споживача. Закон дає кредитодавцю право проводити реструктуризацію за погодженням зі споживачем, але не зобов’язує його. Обов’язкові механізми передбачено лише для окремих випадків, прямо визначених у перехідних положеннях закону.

18. Відступлення права вимоги

Так закон називає ситуацію, коли кредитодавець передає право вимагати борг іншій особі — новому кредитору, або, простіше, продає борг. За споживчим кредитом відступлення допускається виключно фінансовій установі, яка має право надавати кошти в кредит; фінансовій компанії з правом надавати послуги факторингу — не допускається. Кредитодавець протягом 10 робочих днів повідомляє споживача про відступлення з реквізитами нового кредитора. Платити новому кредитору споживач зобов’язаний за умови, що отримав таке повідомлення.

19. Колекторська компанія

Компанія, яку кредитодавець або новий кредитор залучає до врегулювання простроченої заборгованості, уклавши з нею договір. Залучати можна виключно колекторську компанію з реєстру НБУ, і лише тоді, коли таке право передбачено кредитним договором.

20. Кредитна історія

Сукупність інформації про особу, що її ідентифікує, відомостей про виконання нею зобов’язань за кредитними правочинами та іншої відкритої інформації. Кредитні історії ведуть бюро кредитних історій. Безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією можна один раз протягом календарного року, а також після відмови в кредиті.

Кредитні терміни, які найчастіше плутають

Пара термінів	У чому різниця
Загальні витрати і загальна вартість	Витрати — те, що ви сплачуєте понад позичену суму. Вартість — позичена сума разом із цими витратами.
Денна ставка і РРПС	Денна ставка показує витрати за один день у процентах від суми кредиту і обмежена 1%. РРПС показує витрати у процентах річних і обчислюється за актами НБУ, тож беріть готову цифру з документів кредитодавця.
Проценти і пеня	Проценти входять до загальних витрат. Пеня — платіж за порушення договору, до загальних витрат не входить і має окремі межі.
Пеня і штраф	Обидва — види неустойки, але одночасно за одне порушення їх застосовувати заборонено.
Пролонгація і реструктуризація	Пролонгація — продовження строку користування кредитом. Реструктуризація — зміна істотних умов договору. За загальним правилом обидві можливі лише за згодою сторін.
Новий кредитор і колекторська компанія	Новий кредитор отримує право вимоги через відступлення. Колекторську компанію кредитодавець чи новий кредитор залучає за договором до врегулювання простроченої заборгованості.

Практична порада: перед підписанням знайдіть у документах денну процентну ставку, РРПС і загальну вартість кредиту, розділ про неустойку та умови дострокового повернення. Якщо значення якогось слова в договорі незрозуміле, попросіть кредитодавця пояснити його до підписання.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною консультацією. Пояснення наведено з опорою на норми законів станом на дату перевірки; права й обов’язки за конкретним кредитом визначає ваш договір. У спірній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 (визначення), ст. 3 (кредити до однієї мінімальної заробітної плати), ст. 8, 9, 12, 15, 16, 17, 18, 21, 23.
Цивільний кодекс України — ст. 1056-1 (процентна ставка).
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV — ст. 3, 13.
«Головні правила позичальника» — освітня платформа НБУ «Гаразд».

Норми перевірено станом на 16.09.2026.