Гроші на практиці

Депозит чи дострокове погашення кредиту: що вигідніше

Умовні розрахунки: коли дострокове погашення дає більше, ніж депозит, за якої ставки варіанти рівні і що перевірити в договорах перед рішенням.

13.10.20266 хв читанняДодам в Україні

Депозит чи погасити кредит — вибір залежить від того, що більше: проценти й інші платежі за кредитом, яких ви не сплатите, чи дохід, який принесе депозит за той самий період. Якщо ставка кредиту вища за ставку депозиту, дострокове погашення в розрахунку зазвичай вигідніше. Але спершу подбайте про резерв: гроші, спрямовані на погашення, назад уже не забрати.

Депозит чи погасити кредит: порівнюйте гривні за однаковий період

Ставку депозиту можуть вказувати в процентах річних, а вартість кредиту — як денну ставку чи ставку на місяць. Щоб не помилитися з перерахунком, порівнюйте не проценти, а суми в гривнях за один і той самий строк:

Економія від погашення — усі проценти, комісії та інші обов’язкові платежі, які ви вже не сплатите, якщо повернете борг раніше.
Дохід від депозиту — сума, яку за умовами договору вкладу фактично отримаєте за той самий строк.
Однакові умови — однакова сума грошей і однакові щомісячні відрахування з доходу в обох варіантах. Інакше один варіант виглядатиме кращим лише через те, що в ньому ви відклали більше.

Закон «Про споживче кредитування» відносить до загальних витрат за кредитом не лише проценти, а й комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові чи супутні послуги. Тому в економію від погашення рахуйте саме ці витрати, а не тільки номінальну ставку.

Дострокове погашення: що передбачає закон для споживача

Для споживчого кредиту закон дозволяє в будь-який час повернути борг раніше строку, повністю або частково, зокрема збільшуючи регулярні платежі. Проценти й вартість послуг сплачуються тільки за той час, коли ви фактично користувалися кредитом. Встановлювати будь-яку плату за дострокове повернення кредитодавцю заборонено, а пункт договору про таку плату нікчемний.

Договір може зобов’язувати заздалегідь попередити кредитодавця про намір повернути кредит достроково, тож перевірте, чи є така умова. Ці норми стосуються споживчого кредиту: за законом це гроші на потреби, не пов’язані з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю чи виконанням обов’язків найманого працівника. Якщо ваш кредит інший, порядок дострокового погашення шукайте в договорі. Умови вкладу — чи можна забрати гроші до кінця строку і що тоді буде з процентами — перевіряйте в договорі вкладу.

Умовний приклад: 30 000 грн на депозит чи в погашення кредиту

Умовний приклад. Залишок кредиту — 30 000 грн, до кінця строку 12 місяців, рівні щомісячні платежі, умовна ставка 3% на місяць від залишку, інших платежів немає. У вас є вільні 30 000 грн понад резерв. Умовний депозит — 12% річних, які ви фактично отримуєте: проценти нараховуються щомісяця (1% на місяць) і додаються до вкладу, поповнювати його можна. Усі ставки вигадано для розрахунку, вони не описують пропозицію жодного банку чи кредитодавця.

Щоб умови були однаковими, в обох варіантах ви щомісяця відкладаєте з доходу ту саму суму — 3 013,86 грн:

«Депозит». 30 000 грн лежать на вкладі рік, а 3 013,86 грн щомісяця йдуть на платіж за кредитом.
«Погасити». 30 000 грн одразу закривають кредит, а звільнені 3 013,86 грн щомісяця йдуть на той самий депозит.

Показник через 12 місяців	Депозит	Погасити кредит
Сплачено процентів за кредитом, грн	6 166,35	0
Внесено на депозит, грн	30 000 одразу	по 3 013,86 щомісяця
Сума на депозиті, грн	33 804,75	38 223,32
Кредит	закрито за графіком	закрито одразу

Платіж округлено до копійки, а проценти і суми на депозиті пораховано з неокругленим платежем, тому ручний перерахунок може розійтися на кілька копійок.

В обох випадках через рік кредиту немає, а з доходу ви відклали однаково. Але варіант «погасити» залишає на рахунку на 4 418,57 грн більше. Причина проста: 30 000 грн, спрямовані в погашення, «заробляють» 3% на місяць у вигляді несплачених процентів, а на депозиті — лише 1%. Навіть якби звільнені платежі лежали без жодних процентів, через рік у вас було б близько 36 166 грн, тобто приблизно на 2 360 грн більше, ніж у варіанті «депозит».

За якої ставки депозит може виявитися вигіднішим

Змінимо в тому самому прикладі лише ставку кредиту. Депозит, сума, строк і правило «однакові відрахування з доходу» лишаються тими самими.

Умовна ставка кредиту на місяць	Щомісячний платіж, грн	Проценти за 12 місяців, грн	На депозиті через рік: «депозит», грн	На депозиті через рік: «погасити», грн	Різниця на користь погашення, грн
3%	3 013,86	6 166,35	33 804,75	38 223,32	4 418,57
2%	2 836,79	4 041,45	33 804,75	35 977,57	2 172,82
1%	2 665,46	1 985,56	33 804,75	33 804,75	різниці немає
0,5%	2 581,99	983,91	33 804,75	32 746,13	−1 058,62 (вигідніший депозит)

Висновок із таблиці: коли місячна ставка кредиту дорівнює ставці, яку депозит фактично приносить за місяць, варіанти рівні. Коли кредит дорожчий, виграє погашення, і тим більше, чим більший розрив. У цій моделі депозит виграє лише тоді, коли кредит дешевший за вклад. Для порівняння беріть ставки, виражені однаково, і пам’ятайте, що в кредиті, крім процентів, можуть бути комісії та інші обов’язкові платежі.

Короткий кредит із денною ставкою: розрахунок за днями

Умовний приклад. Кредит 6 000 грн на 30 днів з поверненням усієї суми наприкінці, умовна ставка 0,5% на день від залишку, інших платежів немає. На 10-й день у вас з’явилися вільні 6 000 грн. Денна процентна ставка тут становить 0,5% — у межах, які встановлює закон: вона не може перевищувати 1%.

Якщо повернути борг на 10-й день, ви сплатите проценти лише за 10 днів — 300 грн замість 900 грн. Економія — 600 грн.
Якщо покласти ці 6 000 грн на умовний депозит під 12% річних, навіть за повний місяць вони принесуть 60 грн.

Різниця в десять разів. Розрахунок виходить із щоденного нарахування процентів на фактичний залишок; як їх нараховують у вашому кредиті, дивіться в договорі. Як рахувати часткові платежі в кредиті з графіком, показано в статті про часткове дострокове погашення.

Що врахувати, крім ставок: алгоритм рішення

Резерв. Не спрямовуйте на погашення гроші, без яких не переживете непередбачену витрату. Якщо резерву не буде, наступна нестача може знову закінчитися позикою. Як визначити його розмір, пояснено в статті про фінансову подушку безпеки.
Сума до повернення. Запитайте в кредитодавця, скільки потрібно сплатити на конкретну дату, щоб закрити кредит чи його частину, і як після цього зміниться графік.
Дохід депозиту. Порахуйте за договором вкладу, скільки гривень ви отримаєте за той самий строк, а не лише яка в нього ставка.
Порівняння. Зіставте економію і дохід за однакових умов, як у прикладі вище.
Доступ до грошей. З’ясуйте, чи можна забрати гроші з депозиту до кінця строку і що тоді буде з процентами.
Повідомлення. Перевірте, чи вимагає кредитний договір попередити кредитодавця про дострокове повернення.
Документи. Після погашення збережіть квитанцію і попросіть підтвердження, що кредит закрито або залишок зменшено.

Якщо ставки близькі, а резерву мало, частину грошей розумно залишити доступною, а частину спрямувати в погашення. Рішення тоді менше залежить від того, як складуться наступні місяці.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Розрахунки наведено як умовні приклади; умови кредиту визначає кредитний договір, умови депозиту — договір вкладу. У складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 (споживчий кредит, загальні витрати, денна процентна ставка), ст. 8 (межа денної процентної ставки), ст. 16 (дострокове повернення споживчого кредиту).

Норми перевірено станом на 16.09.2026.