Гроші на практиці

Один довший кредит чи кілька коротких поспіль: умовний розрахунок

Порівнюємо на умовних цифрах один кредит на 90 днів і три короткі поспіль: що насправді визначає переплату, звідки беруться приховані витрати і як розпізнати кредитну карусель.

20.09.20266 хв читанняДодам в Україні

Довгостроковий чи короткостроковий кредит — це питання не лише строку, а й темпу, з яким ви гасите борг. За однакової ставки один довший кредит, який ви повертаєте настільки швидко, наскільки дозволяє бюджет, коштує не більше, ніж серія коротких поспіль. А повторні договори додають власні витрати й ризик «кредитної каруселі». Нижче — умовний розрахунок, який це показує.

Умови порівняння

Умовний приклад. Вам потрібно 10 000 грн, а на погашення ви можете щомісяця виділяти 5 000 грн. Щоб порівняння було чесним, усі варіанти мають однакову умовну ставку — 0,5% на день від фактичного боргу, тобто 15% за кожні 30 днів. Місяць рахуємо як 30 днів. У першій таблиці інших платежів немає. Параметри навчальні й не описують умов конкретних кредитодавців.

Порівняємо чотири варіанти:

Один кредит на 90 днів, тіло повертається рівними частинами за графіком.
Той самий кредит на 90 днів, але ви щомісяця платите 5 000 грн, тобто більше, ніж за графіком.
Три кредити по 30 днів поспіль: перші два повертаєте 5 000 грн власних коштів плюс новим кредитом на решту, третій — повністю власними коштами.
«Карусель»: власних грошей на погашення немає, і щоразу весь борг перекривається новим кредитом.

Умовний розрахунок: один кредит чи кілька коротких поспіль

Варіант	Платежі з вашого бюджету, грн	Проценти за 90 днів, грн	Борг через 90 днів, грн
1. Один кредит за графіком	4 833,33; 4 333,33; 3 833,34	3 000,00	0
2. Один кредит, платежі по 5 000	5 000; 5 000; 2 846,25	2 846,25	0
3. Три кредити по 30 днів	5 000; 5 000; 2 846,25	2 846,25	0
4. Карусель	0; 0; 0	5 208,75	15 208,75

Як це вийшло. У варіанті 2 за перший місяць нараховується 1 500 грн процентів, і з платежу 5 000 грн на тіло йде 3 500 грн. Борг падає до 6 500 грн, за другий місяць проценти — 975 грн, борг — 2 475 грн. За третій місяць проценти становлять 371,25 грн, і останній платіж закриває все. У варіанті 3 рахунок такий самий, тільки замість залишку за одним договором щоразу з’являється новий кредит на 6 500, а потім на 2 475 грн.

Висновки з таблиці:

За однакової ставки переплату визначає темп погашення, а не кількість договорів. Варіанти 2 і 3 коштують однаково, бо борг зменшується з однаковою швидкістю.
Швидше погашення дешевше, ніж платежі за графіком. Варіант 2 економить 153,75 грн порівняно з варіантом 1, бо тіло тане швидше.
Карусель дорожча за все. За 90 днів борг зростає з 10 000 до 15 208,75 грн, і ви не повернули з нього жодної гривні.

Варіант 2 спирається на закон «Про споживче кредитування»: він дозволяє гасити кредит достроково, зокрема збільшеними платежами, без плати за це, а проценти сплачуються лише за період фактичного користування. Перевірте тільки, чи вимагає договір попереджати кредитодавця заздалегідь.

Приховані витрати повторних кредитів

У реальних договорах варіанти 2 і 3 можуть коштувати по-різному. Кожен новий договір має власні умови, і вони можуть включати разові платежі.

Умовний приклад. Тепер врахуємо в попередніх умовах разову комісію 2% від суми за кожен договір, яку сплачують разом із першим платежем за цим договором. Комісії входять до загальних витрат за кредитом так само, як проценти.

Варіант 2, один договір: комісія 200 грн, загальні витрати — 3 110,75 грн.
Варіант 3, три договори: комісії 200, 134 і 56,78 грн, загальні витрати — 3 321,63 грн.

Різниця — 210,88 грн. Вона складається з двох додаткових комісій (134 і 56,78 грн) і 20,10 грн процентів на комісію другого договору, яку довелося перекрити третім кредитом. Навіть із комісією денна процентна ставка кожного тридцятиденного кредиту в прикладі — близько 0,57%. Це нижче за межу 1%, яку закон встановлює для денної ставки, розрахованої з усіх загальних витрат.

Крім грошей, є витрати, які не видно в таблиці:

Нова оцінка щоразу. До укладення кожного договору кредитодавець зобов’язаний оцінити кредитоспроможність, зокрема ваші доходи і зобов’язання перед іншими кредиторами. Результат наперед невідомий, а старий кредит треба повернути вчасно в будь-якому разі.
Кредитна історія. Дані про кожен споживчий кредит кредитодавець передає щонайменше до одного бюро кредитних історій. Тож кожен договір із серії залишає слід у кредитній історії.
Інші умови. Наступний договір не обов’язково матиме ту саму ставку, суму чи строк.
Більше дат. Кілька договорів — кілька графіків, і пропустити платіж простіше.

Кредитна карусель: ознаки і вихід

Карусель починається тоді, коли новий кредит беруть не на нову потребу, а щоб погасити попередній. Варіант 3 уже має цю рису, хоча борг у ньому зменшується; варіант 4 — карусель у чистому вигляді. Ознаки такі:

загальна сума боргу за всіма договорами не зменшується від місяця до місяця;
ви вже знаєте, що наступний платіж зможете внести лише позиченими грошима;
дати платежів за різними договорами йдуть одна за одною;
частина доходу йде на проценти й комісії, а тіло боргу стоїть на місці.

Вийти з каруселі допомагає послідовність. Спершу складіть список усіх боргів із сумами, датами і ставками. Потім знайдіть у бюджеті суму, яку можна спрямовувати на погашення щомісяця, навіть невелику, і не беріть нових кредитів для оплати старих. Якщо платіж не вдається внести вчасно, зверніться до кредитодавця заздалегідь, до дати платежу, і з’ясуйте, які варіанти передбачає ваш договір.

Коли обрати довгостроковий, а коли короткостроковий кредит

Короткий строк логічний, якщо потреба справді короткочасна: дохід надійде до дати погашення, і одним платежем ви закриєте весь борг без нового договору.

Довший строк доречний, якщо на повернення піде кілька місяців. Один договір із платежем, що вміщується в бюджет, і право гасити швидше, коли з’являються гроші, зазвичай кращі за ланцюжок коротких позик. Як знайти баланс між платежем і переплатою, описано в матеріалі про те, на який строк брати кредит.

Короткий план ухвалення рішення:

Оцініть, за скільки місяців ви реально повернете всю суму з власного бюджету.
Якщо більше ніж за один період, розглядайте один кредит на відповідний строк, а не серію коротких.
Перевірте в договорі порядок дострокового повернення і чи треба про нього попереджати.
Порівняйте загальну вартість за весь час, разом із комісіями за кожен договір.
Не плануйте погашення одного кредиту іншим.

Пропозиції з тривалим строком зібрано в розділі довгострокових кредитів, а загалом умови можна порівняти в каталозі кредиторів.

Матеріал має довідковий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Розрахунки наведено як умовні приклади; умови конкретного кредиту визначає договір. У складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 і 8 (загальні витрати, денна процентна ставка та її межа), ст. 10 (оцінка кредитоспроможності), ст. 14 (передача даних до бюро кредитних історій), ст. 16 (дострокове повернення).

Норми перевірено станом на 16.09.2026.