USD 45.20 ₴EUR 50.58 ₴PLN 11.51 ₴

Гроші на практиці

Особистий бюджет перед кредитом: як порахувати вільні гроші

Покроковий метод особистого бюджету з умовною таблицею: як знайти вільні гроші і яку частину з них можна віддати на платіж за кредитом.

6 хв читанняДодам в Україні

Щоб скласти особистий бюджет перед кредитом, запишіть доходи на руки, обов’язкові, змінні та нерегулярні витрати, а також суму, яку відкладаєте в резерв. Те, що лишається від доходу після витрат і резерву, і є вашими вільними грошами. Платіж за кредитом має вміщуватися у вільні гроші із запасом, а не забирати їх до останньої гривні.

Доходи: що записувати в бюджет, а що ні

Починайте з грошей, які реально надходять на рахунок або в руки, тобто після сплати податків і утримань. Сума в договорі чи оголошенні про вакансію для бюджету не підходить: платити за кредитом доведеться з того, що ви отримуєте.

Розділіть надходження на два види:

  • регулярні — зарплата, стабільні виплати від замовників, орендна плата, яку вам сплачують щомісяця;
  • разові — премії, повернення боргу від знайомих, продаж речей, подарунки.

Для розрахунку платежу за кредитом беріть лише регулярні надходження. Разові гроші корисні, але планувати на них щомісячне зобов’язання ризиковано. Якщо дохід від місяця до місяця помітно різниться, орієнтуйтеся на найменший місяць за останні пів року, а не на середній.

Як скласти особистий бюджет з витрат: три групи

Найточніше джерело цифр — виписки з банківських карток за останні три місяці. Готівкові витрати, яких у виписках немає, записуйте протягом місяця в нотатках або таблиці. Далі розкладіть усе на групи.

Обов’язкові витрати

Це платежі, які не зникнуть, навіть якщо ви дуже захочете зекономити: житло й комунальні послуги, зв’язок та інтернет, дорога на роботу, платежі за чинними кредитами, обов’язкові внески. Суми тут зазвичай стабільні, тож їх легко взяти з виписок.

Змінні витрати

Продукти, побутові товари, ліки, кафе, розваги, підписки. Ці суми коливаються, тому рахуйте середнє за три місяці й окремо запишіть найдорожчий місяць. Друга цифра знадобиться, коли будете визначати запас.

Нерегулярні витрати

Саме вони найчастіше ламають бюджет, бо їх забувають. Це сезонний одяг і взуття, навчання, подарунки на свята, ремонт техніки, щорічні страхові чи технічні платежі. Складіть такі витрати за рік і поділіть на 12 — отримаєте суму, яку варто щомісяця закладати в бюджет, навіть якщо в цьому місяці нічого з переліку не купуєте.

Резерв — окремий рядок, а не те, що лишилося

Якщо відкладати «що залишиться в кінці місяця», найчастіше не лишається нічого. Тому резерв записуйте як звичайну статтю витрат — фіксовану суму, яку відкладаєте одразу після надходження доходу. Він покриває непередбачене: поломку, лікування, тимчасове зменшення заробітку.

Під час розрахунку вільних грошей резерв уже віднято. Це свідомий вибір: гроші, з яких ви платите за кредитом, не повинні бути тими самими грошима, що рятують вас у разі несподіванки.

Умовний приклад: таблиця бюджету на місяць

Умовний приклад. Одна людина, регулярний дохід на руки — 25 000 грн на місяць. Нерегулярні витрати за рік — 12 000 грн: сезонний одяг 2 000, навчання 4 000, подарунки 3 000, ремонт техніки 3 000. Суми довільні й потрібні лише для ілюстрації методу.

Стаття Група Сума на місяць, грн
Житло й комунальні послуги обов’язкові 6 500
Зв’язок та інтернет обов’язкові 500
Транспорт обов’язкові 1 500
Продукти й побутові товари змінні 7 000
Здоров’я та ліки змінні 1 500
Кафе, розваги, підписки змінні 2 000
Нерегулярні витрати (12 000 ÷ 12) нерегулярні 1 000
Резерв відкладання 1 500
Разом — 21 500
Вільні гроші (25 000 − 21 500) — 3 500

Тепер врахуйте коливання. Припустімо, у найдорожчий із трьох місяців змінні витрати були на 1 000 грн більші за середнє. Тоді в «важкий» місяць вільних грошей лишиться 2 500 грн. Саме цю цифру безпечніше брати за верхню межу нового щомісячного платежу.

Скільки з вільних грошей може піти на кредит

Національний банк в освітніх матеріалах платформи «Гаразд» зазначає: вважається, що кредит не створюватиме незручностей, якщо щомісячний платіж не перевищує 30% місячного доходу. Це порада, а не норматив чи заборона. Якщо у вас уже є інші кредити, обережніше порівнювати з цими 30% суму всіх щомісячних платежів разом.

На практиці корисно перевірити дві межі й узяти меншу:

  1. вільні гроші у «важкий» місяць;
  2. 30% регулярного доходу мінус платежі за кредитами, які у вас уже є.

У нашому прикладі 30% від 25 000 грн — це 7 500 грн, а вільних грошей у важкий місяць лише 2 500 грн. Отже, межу тут задає бюджет, а не відсоток. Інша умовна ситуація: дохід 40 000 грн, інших кредитів немає, витрати разом із резервом навіть у «важкий» місяць — 27 000 грн. Вільних грошей 13 000 грн, а 30% доходу — 12 000 грн. Тут меншою межею стає вже орієнтир у 30%.

Пам’ятайте, що платіж за кредитом — це не лише проценти й повернення суми. Закон «Про споживче кредитування» відносить до загальних витрат також комісії та обов’язкові платежі за додаткові та супутні послуги. Порівнюйте зі своєю межею повний платіж за графіком, а якщо платежі нерівні — найбільший із них.

Буває, що після всіх розрахунків вільних грошей майже немає або вони від’ємні. Це важливий сигнал: новий платіж доведеться сплачувати за рахунок резерву, скорочення необхідного або нового боргу. Спершу перегляньте змінні витрати — підписки, якими не користуєтеся, часті дрібні покупки, доставку. Скорочення, яке ви реально втримаєте кілька місяців поспіль, можна врахувати в бюджеті. Разове «з наступного місяця економлю на всьому» — ні.

Коли межу платежу визначено, переходьте до інших параметрів: яку суму позичати і на який строк.

Календар грошей: коли надходять доходи і коли платити

Бюджет за місяць може сходитися, а гроші все одно закінчуватимуться раніше. Причина — дати. Якщо зарплата надходить двічі на місяць, а житло, зв’язок і майбутній платіж за кредитом припадають на перший тиждень, до наступного надходження грошей може не вистачати.

Позначте в календарі дати всіх надходжень і великих платежів. Так ви побачите, на яке число зручно ставити платіж за кредитом, щоб не позичати ще раз до зарплати.

Покроковий план: як скласти бюджет перед кредитом

  1. Завантажте виписки з карток за три місяці.
  2. Випишіть регулярні доходи на руки; для нестабільного доходу візьміть найменший місяць.
  3. Розкладіть витрати на обов’язкові, змінні й нерегулярні.
  4. Для змінних порахуйте середнє і найбільше значення.
  5. Поділіть річні нерегулярні витрати на 12.
  6. Визначте фіксовану суму резерву.
  7. Відніміть усе від доходу — отримаєте вільні гроші для звичайного і для «важкого» місяця.
  8. Порівняйте вільні гроші «важкого» місяця з 30% доходу за вирахуванням чинних кредитних платежів і візьміть меншу суму.
  9. Позначте в календарі дати надходжень і платежів.

Бюджет варто переглядати щомісяця: достатньо звірити заплановане з фактичними витратами і скоригувати статті, які постійно перевищуєте.

Матеріал має довідковий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Цифри в прикладах умовні; рішення про кредит ухвалюйте з урахуванням умов конкретного договору та власної ситуації.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026. Розрахунки наведено як умовні приклади.

Схожі матеріали