Гроші на практиці

На який строк брати кредит: чому довший строк не завжди дешевший

Умовний розрахунок одного кредиту на 1, 3 і 6 місяців: чому платіж менший, а переплата більша, і як обрати строк під свої вільні гроші.

17.09.20266 хв читанняДодам в Україні

На який строк брати кредит, залежить від двох чисел: скільки вільних грошей у вас лишається щомісяця і скільки коштує кожен додатковий місяць боргу. Довший строк зменшує платіж, але зазвичай збільшує переплату в гривнях, бо проценти нараховуються довше. Розумний вибір — найкоротший строк, за якого найбільший платіж за графіком не ламає ваш бюджет.

Як строк кредиту впливає на переплату

Проценти — це плата за час користування чужими грошима. Поки борг не повернуто, їх нараховують далі. Тому за інших рівних умов що довше гроші лишаються у вас, то більшою буде сума процентів.

Закон «Про споживче кредитування» відносить проценти до загальних витрат за кредитом разом із комісіями та обов’язковими платежами за додаткові й супутні послуги. Загальна вартість кредиту — це сума кредиту разом із цими витратами. Саме загальну вартість, а не лише розмір платежу, варто порівнювати, коли обираєте строк.

Є й зворотний бік. Короткий строк означає великий платіж. Якщо він не вміщується в бюджет, зростає ризик прострочення. А платежі за порушення договору, як-от штрафи чи пеня, до загальних витрат не входять — вони лягають на позичальника окремо.

Умовний приклад: 12 000 гривень на 1, 3 і 6 місяців

Умовний приклад. Візьмемо однакові умови для всіх варіантів: сума 12 000 грн, умовна ставка 0,5% на день від фактичного залишку боргу, місяць — 30 днів. Тіло кредиту повертається рівними частинами щомісяця, проценти рахуються на залишок, інших платежів немає. Цифри не описують пропозицію жодного кредитодавця — це лише модель для порівняння.

Строк	Платежі за місяцями, грн	Проценти за весь строк, грн	Загальна вартість, грн
1 місяць	13 800	1 800	13 800
3 місяці	5 800; 5 200; 4 600	3 600	15 600
6 місяців	3 800; 3 500; 3 200; 2 900; 2 600; 2 300	6 300	18 300

Як рахувалося. За перший місяць проценти в усіх варіантах однакові: 12 000 × 0,5% × 30 = 1 800 грн, бо борг ще не зменшився. Далі варіанти розходяться. У тримісячному кредиті щомісяця повертається 4 000 грн тіла, тож проценти падають до 1 200 і 600 грн. У шестимісячному тіло зменшується лише на 2 000 грн на місяць, і проценти спадають повільніше: 1 800, 1 500, 1 200, 900, 600 і 300 грн.

Підсумок: перший платіж за шестимісячним варіантом — 3 800 грн замість 13 800, але переплата зростає з 1 800 до 6 300 грн, тобто в три з половиною рази.

Чому денна ставка падає, а переплата росте

Закон визначає денну процентну ставку як загальні витрати за кожен день користування кредитом у процентах від суми кредиту. Формула така: загальні витрати ділять на загальний розмір кредиту, потім на строк у днях і множать на 100. Така ставка не може перевищувати 1%.

Порахуємо її для нашого умовного прикладу:

1 місяць: 1 800 / 12 000 / 30 — це 0,5% на день;
3 місяці: 3 600 / 12 000 / 90 — приблизно 0,33% на день;
6 місяців: 6 300 / 12 000 / 180 — приблизно 0,29% на день.

У нашому прикладі за довшим строком денна ставка нижча: проценти нараховуються на залишок, який поступово зменшується, а у формулі закону загальні витрати діляться на повну суму кредиту. Але днів більше, і в гривнях ви віддаєте більше. Низька денна ставка ще не означає дешевший кредит. Для рішення про строк дивіться на загальну вартість у гривнях і на розмір найбільшого платежу.

Як обрати строк кредиту під свій бюджет

Почніть не з бажаного платежу, а з реальних вільних грошей. Це місячний дохід мінус обов’язкові витрати: житло, комунальні послуги, харчування, транспорт, зв’язок і платежі за іншими боргами.

Національний банк в освітніх матеріалах платформи «Гаразд» наводить орієнтир: кредит, імовірно, не створить труднощів, якщо щомісячний платіж не перевищує 30% місячного доходу. Це порада, а не норматив чи вимога закону. Якщо обов’язкові витрати великі, безпечна частка для вас може бути меншою.

Умовний приклад. Після обов’язкових витрат у вас лишається 4 000 грн на місяць. За тими самими умовами, що й у таблиці, перший платіж становитиме: на 3 місяці — 5 800 грн, на 4 місяці — 4 800 грн, на 5 місяців — 4 200 грн, на 6 місяців — 3 800 грн. З цих варіантів у бюджет вміщується лише шестимісячний, і запас у 200 грн дуже тонкий. Це сигнал подумати, чи можна зменшити саму суму.

Порядок дій:

Порахуйте вільні гроші за останні два-три місяці й візьміть найменше значення, а не середнє.
Знайдіть у графіку найбільший платіж. Якщо тіло повертається рівними частинами, це перший платіж. Якщо платежі однакові, орієнтуйтеся на будь-який із них.
Оберіть найкоротший строк, за якого найбільший платіж залишає запас на непередбачені витрати.
Порівняйте загальну вартість кредиту для двох-трьох строків, а не лише щомісячний платіж.
Звірте дати платежів із днями, коли надходить ваш дохід.

Довший строк і право повернути кредит раніше

Якщо вагаєтеся між коротким і довшим строком, зважте ще одну норму. Споживач може в будь-який час повністю або частково повернути кредит достроково, зокрема збільшуючи періодичні платежі. Проценти й вартість послуг тоді сплачуються лише за період фактичного користування кредитом. Будь-яку плату за дострокове повернення закон забороняє, а умова договору, що її передбачає, нікчемна. Водночас договір може зобов’язувати заздалегідь повідомити кредитодавця про такий намір, тож перевірте цей пункт.

Умовний приклад. Ви взяли 12 000 грн на 6 місяців за тими самими умовами, три місяці платили за графіком, а наприкінці четвертого місяця повернули весь залишок: 6 000 грн тіла і 900 грн процентів, разом 6 900 грн. Переплата — 5 400 грн замість 6 300. Проте це все одно більше, ніж 3 600 грн за тримісячним варіантом.

Отже, довший строк працює як страховка на випадок затримки доходу. Переплату порівняно з повним графіком він зменшує лише тоді, коли ви справді гасите борг швидше, щойно з’являються гроші. Дешевшим за короткий строк з тією самою ставкою він від цього не стає. Якщо ж вільні кошти щоразу йдуть на інше, довший строк просто коштуватиме дорожче.

Коли довший строк виправданий, а коли ні

Виправданий, якщо платіж за коротким строком забирає майже всі вільні гроші і будь-яка непередбачена витрата загрожує простроченням.
Виправданий, якщо дохід нерівномірний і ви плануєте гасити більші суми в місяці з вищим доходом.
Не виправданий, якщо платіж за коротшим строком спокійно вміщується в бюджет із запасом.
Не виправданий, якщо довший строк обирають лише заради меншого платежу, щоб узяти більшу суму, ніж потрібно.

Щоб побачити, які строки й загальну вартість пропонують різні кредитодавці, скористайтеся каталогом кредиторів. Якщо вас цікавлять саме тривалі строки, перегляньте розділ довгострокових кредитів і порівнюйте не лише платіж, а й загальну вартість.

Матеріал має довідковий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Усі розрахунки — умовні приклади, а умови конкретного кредиту визначає договір. У складній ситуації зверніться до юриста або фінансового консультанта.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 (загальні витрати, загальна вартість, денна процентна ставка), ст. 8 (що не входить до загальних витрат, формула і межа денної ставки), ст. 16 (дострокове повернення кредиту).
«Кредитний калькулятор – як дізнатися реальну вартість кредиту?» — платформа «Гаразд», Національний банк України.

Норми перевірено станом на 16.09.2026.