USD 45.20 ₴EUR 50.58 ₴PLN 11.51 ₴

Гроші на практиці

Довготривалий кредит онлайн: на що дивитися в графіку платежів

Умовний графік кредиту на 24 місяці: скільки ви вже сплатили і скільки винні, як порахувати загальну вартість і що дає дострокове погашення.

6 хв читанняДодам в Україні

Довготривалий кредит приваблює меншим щомісячним платежем, але реальну ціну видно лише в графіку платежів. Перед підписанням перевірте три речі: як кожен платіж ділиться на проценти й тіло кредиту, скільки ви сплатите за весь строк і що зміниться, якщо повернете борг раніше або ваш дохід зменшиться.

Графік платежів довготривалого кредиту: що в ньому має бути

Графік платежів — це розклад ваших виплат: дати, суми і, в детальному вигляді, склад кожного платежу. Закон «Про споживче кредитування» відносить графік до інформації, яку кредитодавець зобов’язаний надати ще до укладення договору. Поруч із ним мають бути строк, тип ставки і порядок її обчислення, орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту. Графік також входить до умов, які зазначаються в самому договорі.

Слово «орієнтовна» тут важливе: такі цифри розраховані на дату надання інформації, тому остаточні умови звіряйте з проєктом договору. Якщо кредитодавець готовий укласти з вами договір, на вашу вимогу він безоплатно надає копію проєкту і пояснює його умови. Для кредитів на суму до однієї мінімальної зарплати частина правил про переддоговірну інформацію не застосовується, тож графік тоді шукайте безпосередньо в договорі.

Зручний для перевірки графік показує для кожної дати:

  • загальну суму платежу;
  • частину, яка йде на проценти;
  • частину, яка зменшує тіло кредиту;
  • комісії та платежі за додаткові послуги, якщо вони є;
  • залишок боргу після платежу.

Якщо бачите лише одну цифру на місяць, попросіть розбивку. Без неї складно зрозуміти, куди йдуть гроші і скільки знадобиться, щоб закрити кредит раніше.

Структура платежу на довгому строку: скільки ви вже сплатили і скільки ще винні

Як рівний платіж ділиться на проценти й тіло кредиту місяць за місяцем, докладно показано в матеріалі про формулу ануїтету. Для довготривалого кредиту корисніше подивитися на графік інакше — наростаючим підсумком.

Умовний приклад. Сума 30 000 грн на 24 місяці, умовна ставка 3% на місяць від залишку боргу, рівні щомісячні платежі близько 1 771 грн, місяць умовно дорівнює 30 дням, інших платежів немає. Цифри не описують пропозицію жодного кредитодавця.

Після платежу № Сплачено всього, грн З них проценти, грн Повернено тіла, грн Залишок боргу, грн
6 10 629 4 992 5 637 24 363
12 21 257 8 890 12 367 17 633
18 31 886 11 482 20 404 9 596
24 42 514 12 514 30 000 0

Суми округлено до гривні. Головне, що видно з таблиці: після половини строку ви сплатите понад 21 000 грн, але винні ще більше ніж 17 600 грн — тобто понад половину початкової суми. Близько 71% усіх процентів за два роки припадає на перший рік. Тому в перші місяці довготривалого кредиту борг зменшується повільно, навіть якщо платите чітко за графіком.

Загальна вартість за весь строк: складіть усі рядки графіка

За законом загальна вартість кредиту — це сума кредиту разом із загальними витратами. До загальних витрат входять проценти, комісії та обов’язкові платежі за додаткові й супутні послуги. Штрафи та пеня за порушення договору до них не належать.

У прикладі 24 платежі дають близько 42 514 грн, з них загальні витрати — близько 12 514 грн. Денна процентна ставка за формулою закону — приблизно 0,058% на день: загальні витрати ділимо на суму кредиту, потім на 720 днів і переводимо у відсотки. Закон не дозволяє денній ставці перевищувати 1%, але на довгому строку навіть ставка, далека від цієї межі, складається в суму, що перевищує 40% кредиту.

Тепер порівняйте той самий кредит із графіком, де проценти рахують не від залишку, а від початкової суми. Ставка на вигляд нижча — умовні 2% на місяць, тіло повертається рівними частинами.

Показник 3% на місяць від залишку 2% на місяць від початкової суми
Щомісячний платіж близько 1 771 грн 1 850 грн
Проценти в останньому місяці близько 52 грн 600 грн
Сплачено за 24 місяці близько 42 514 грн 44 400 грн
Загальні витрати близько 12 514 грн 14 400 грн

Менша ставка обернулася переплатою, більшою майже на 1 900 грн. Якщо процентна частина платежу з місяця в місяць не зменшується, хоча залишок боргу меншає, проценти, найімовірніше, рахують від початкової суми. У такому разі порівнюйте кредити за загальною вартістю, а не за ставкою з реклами.

Дострокове погашення: що підкаже колонка «залишок»

Закон дозволяє будь-коли повернути споживчий кредит повністю або частково, зокрема збільшуючи регулярні платежі. Проценти та вартість послуг сплачуються лише за період, коли ви фактично користувалися кредитом. Встановлювати плату за дострокове повернення заборонено, а така умова договору нікчемна. Водночас договір може зобов’язувати вас заздалегідь попередити кредитодавця.

У прикладі після 12-го платежу залишок становить близько 17 633 грн, а решта 12 платежів за графіком — близько 21 257 грн. Якщо погасити залишок у день 12-го платежу, різниця становитиме близько 3 624 грн: це проценти, яких ви не сплатите. На практиці проценти можуть нараховуватися щодня, тому точну суму для закриття на конкретну дату уточнюйте в кредитодавця.

Під час дії договору ви маєте право на безоплатну інформацію про поточний борг, уже повернену суму та майбутні платежі — на вимогу, не частіше ніж раз на місяць. Якщо плануєте часткове погашення, заздалегідь з’ясуйте, як перерахують графік: зменшать щомісячний платіж чи скоротять строк.

Довгий строк і ризик зміни доходу

За два роки дохід і витрати можуть змінитися сильніше, ніж за кілька місяців. Національний банк в освітніх матеріалах платформи «Гаразд» радить орієнтуватися на щомісячний платіж, який не перевищує 30% місячного доходу. Це порада, а не норматив чи вимога закону. Для довгого строку корисно перевірити, чи вміститься платіж і тоді, коли дохід зменшиться; як провести такий стрес-тест, розібрано в статті про великий кредит онлайн.

Перевірте також тип ставки. Фіксовану ставку кредитодавець не може збільшити в односторонньому порядку. Змінювану ставку можуть змінювати лише за погодженим у договорі індексом і в передбаченому договором порядку. Загалом умови договору змінюються тільки за згодою сторін, а пункт про можливість змінювати їх в односторонньому порядку нікчемний.

Ще одна практична деталь: що довший строк, то більше шансів, що хоча б один місяць виявиться фінансово важким. Невеликий відкладений запас на кілька платежів дає змогу пройти такий місяць без прострочення.

Чек-лист перед підписанням договору на довгий строк

  1. Є графік із розбивкою на проценти, тіло, комісії та залишок боргу.
  2. Зрозуміло, від якої суми нараховують проценти: від залишку чи від початкової суми.
  3. Сума всіх платежів за графіком збігається з орієнтовною загальною вартістю кредиту в договорі; якщо ні, попросіть пояснити різницю.
  4. Визначено тип ставки і, якщо вона змінювана, від якого індексу вона залежить.
  5. У договорі зазначено порядок дострокового повернення: чи треба попереджати кредитодавця і як перераховують графік.
  6. Найбільший платіж за графіком вміщується у ваш бюджет навіть за меншого доходу.
  7. Дати платежів припадають після ваших регулярних надходжень, а не перед ними.

Порівняти умови кредиторів, які пропонують довший строк, можна в розділі довгострокових кредитів. Кожну пропозицію звіряйте за цим чек-листом.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Умови конкретного кредиту визначає договір; у складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026. Розрахунки наведено як умовні приклади.

Схожі матеріали