Гроші на практиці

Щомісячний платіж за кредитом: формула ануїтету з прикладом

Формула ануїтетного платежу простими словами, розрахунок на умовному прикладі, побудова графіка в таблиці та перевірка графіка з договору.

19.09.20266 хв читанняДодам в Україні

Щоб розрахувати щомісячний платіж за кредитом з однаковими внесками, потрібні три числа: сума кредиту, ставка за один місяць і кількість місяців. Їх підставляють у формулу ануїтету, і вона дає платіж, який однаковий упродовж усього строку. Нижче — сама формула, покроковий умовний приклад, перевірка графіка з договору і розрахунок у таблиці.

Формула ануїтетного платежу

Ануїтет — це схема, за якої ви щомісяця платите однакову суму. Усередині платежу змінюється лише співвідношення: на початку частка процентів найбільша, а з кожним місяцем зростає частка, що йде на тіло кредиту. Формула виглядає так:

A = S × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Щоб не плутатися з від’ємним степенем, зручніше користуватися рівнозначним записом:

A = S × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

A — щомісячний платіж;
S — сума кредиту;
i — ставка за один місяць у вигляді десяткового дробу: 5% — це 0,05;
n — кількість місяців;
(1 + i)ⁿ — число (1 + i) у степені n, тобто добуток n однакових множників (1 + i).

Важливо: у формулу підставляють саме місячну ставку. Якщо в умовах вказано річну чи денну, її треба спершу привести до місяця, інакше результат буде суттєво хибним.

Умовний приклад: рахуємо платіж крок за кроком

Умовний приклад. Сума — 20 000 грн, строк — 6 місяців, умовна ставка — 5% на місяць від залишку боргу, жодних комісій чи інших платежів. Такі параметри вигадано для навчального розрахунку, вони не відображають умов певного кредитодавця.

Переводимо ставку в дріб: i = 0,05.
Рахуємо (1 + i)ⁿ: 1,05 у шостому степені ≈ 1,340096.
Чисельник: 20 000 × 0,05 × 1,340096 = 1 340,096.
Знаменник: 1,340096 − 1 = 0,340096.
Платіж: 1 340,096 ÷ 0,340096 ≈ 3 940,35 грн.

За шість місяців ви сплатите 6 × 3 940,35 = 23 642,10 грн. Із них 20 000 грн — повернене тіло кредиту, а 3 642,10 грн — проценти.

Швидка перевірка формули: якщо підставити n = 1, вона дає S × (1 + i), тобто 21 000 грн. Саме стільки треба повернути за місяць за умовної ставки 5%. Якщо ваш розрахунок для одного місяця дає інше число, помилка в записі формули.

Графік платежів: як платіж ділиться на проценти і тіло

Проценти щомісяця рахуються від залишку боргу: залишок × 0,05. Усе, що лишається від платежу після процентів, зменшує тіло кредиту.

Місяць	Залишок на початку, грн	Проценти, грн	Тіло, грн	Платіж, грн	Залишок на кінець, грн
1	20 000,00	1 000,00	2 940,35	3 940,35	17 059,65
2	17 059,65	852,98	3 087,37	3 940,35	13 972,28
3	13 972,28	698,61	3 241,74	3 940,35	10 730,54
4	10 730,54	536,53	3 403,82	3 940,35	7 326,72
5	7 326,72	366,34	3 574,01	3 940,35	3 752,71
6	3 752,71	187,64	3 752,71	3 940,35	0,00

Сума стовпця «Проценти» — 3 642,10 грн, що збігається з розрахунком за формулою. Проценти зменшуються з 1 000 до 187,64 грн, а частка тіла в платежі зростає. Проценти в таблиці округлено до копійок.

Розрахунок щомісячного платежу в електронній таблиці

Рахувати степені вручну не обов’язково. У Google Таблицях та Excel є функція PMT, яка повертає ануїтетний платіж. Для нашого прикладу формула така:

=PMT(0,05;6;-20000)

Перший аргумент — місячна ставка, другий — кількість місяців, третій — сума кредиту. Мінус перед сумою потрібен, щоб платіж вийшов додатним числом. Залежно від мовних налаштувань запис може бути іншим, наприклад =PMT(0.05,6,-20000), а назва функції в локалізованій версії програми може відрізнятися.

Щоб побудувати весь графік, створіть шість стовпців:

A — номер місяця від 1 до 6.
B — залишок на початку: у першому рядку 20000, у наступних — посилання на залишок на кінець попереднього рядка.
C — проценти: залишок із B, помножений на 0,05.
D — платіж: результат функції PMT.
E — тіло: платіж мінус проценти (D − C).
F — залишок на кінець: B − E.

Протягніть формули на шість рядків. Якщо в останньому рядку залишок дорівнює нулю або відрізняється на кілька копійок через округлення, графік побудовано правильно.

Типові помилки в розрахунку

Ставку підставлено цілим числом: 5 замість 0,05. Платіж виходить у десятки разів більшим.
Використано річну ставку без переведення в місячну. Платіж виходить завищеним.
Строк указано в днях, а ставку — за місяць. Одиниці мають збігатися.
Забуто про комісії та платежі за супутні послуги. Формула враховує лише проценти й тіло кредиту, тож реальний платіж може бути більшим.

Як перевірити графік платежів із договору

Власний розрахунок корисний не сам по собі, а як інструмент перевірки. До укладення договору кредитодавець зобов’язаний надати, зокрема, графік платежів, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту. Для кредитів на суму до однієї мінімальної зарплати ця норма про інформацію до договору не застосовується, проте графік платежів і орієнтовна загальна вартість кредиту мають бути зазначені в самому договорі. Звірте їх за таким чек-листом:

Сума всіх платежів. Загальна вартість кредиту — це сума кредиту разом із загальними витратами. Складіть усі платежі графіка і порівняйте з цим показником.
Нуль наприкінці. Після останнього платежу борг має бути повністю погашено.
Перший місяць. Помножте суму кредиту на місячну ставку. Якщо процентна частина першого платежу помітно більша, з’ясуйте, що ще в нього входить.
Додаткові платежі. Загальні витрати включають не лише проценти, а й комісії та обов’язкові платежі за додаткові й супутні послуги. Якщо ваш платіж за формулою менший, ніж у графіку, різниця може бути саме тут.
Кількість днів. Кредитодавець може рахувати проценти за фактичними днями місяця, тому незначні розбіжності з розрахунком «по 30 днів» можливі.

Окремо перевірте денну процентну ставку за формулою закону: загальні витрати ÷ загальний розмір кредиту ÷ строк у днях × 100. Така ставка не може перевищувати 1%. У нашому прикладі за умовних 180 днів виходить 3 642,10 ÷ 20 000 ÷ 180 × 100 ≈ 0,1% на день.

А от реальну річну процентну ставку за спрощеною формулою не порахуєте: вона обчислюється за методикою Національного банку. Національний банк радить порівнювати пропозиції саме за нею: що нижча реальна річна ставка, то дешевший кредит. Переплату в гривнях при цьому звіряйте за загальною вартістю, бо вона залежить ще й від строку.

Навіщо рахувати платіж до заявки

Формула також показує, як строк змінює платіж. За тих самих умовних 5% на місяць для 20 000 грн вийде: на 3 місяці — 7 344,17 грн на місяць і близько 2 033 грн процентів; на 6 місяців — 3 940,35 грн і 3 642,10 грн; на 12 місяців — 2 256,51 грн і близько 7 078 грн процентів.

Платіж — це число, яке щомісяця виходитиме з вашого бюджету. Якщо знати його заздалегідь, простіше вирішити, яку суму взяти в кредит і на скільки місяців розтягувати повернення. Пам’ятайте, що зменшення платежу за рахунок довшого строку зазвичай збільшує переплату. Докладніше про цей компроміс — у матеріалі про те, на який строк брати кредит.

Коли ви знаєте свій прийнятний платіж, умови різних кредитодавців можна порівняти в каталозі кредиторів і перерахувати графік для кожного варіанта.

Матеріал має довідковий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Розрахунки наведено як умовні приклади; умови конкретного кредиту визначає договір. У складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 (загальні витрати, загальна вартість, реальна річна і денна процентні ставки), ст. 3 (винятки для кредитів до однієї мінімальної зарплати), ст. 8 (формула і межа денної ставки), ст. 9 (інформація до укладення договору), ст. 12 (умови договору).
«Головні правила позичальника – що варто знати перш ніж оформлювати кредит?» — платформа «Гаразд», Національний банк України.

Норми перевірено станом на 16.09.2026.