Гроші на практиці

Часткове дострокове погашення: як зменшити переплату на прикладі

Умовний розрахунок: як платіж понад графік зменшує проценти, чим відрізняються зменшення строку і зменшення платежу та чому ранній внесок дає більшу економію.

07.10.20266 хв читанняДодам в Україні

Часткове дострокове погашення — це платіж понад графік, який зменшує залишок тіла кредиту раніше, ніж передбачено договором. Якщо проценти нараховуються на залишок, на погашену наперед частину боргу вони більше не нараховуються, тож загальні витрати за кредитом зменшуються. Скільки саме ви заощадите, залежить від суми, моменту платежу і від того, як перерахують графік: скоротять строк чи зменшать щомісячний платіж.

Що закон каже про часткове дострокове повернення кредиту

Закон «Про споживче кредитування» дає споживачу право в будь-який час повністю або частково повернути кредит достроково, зокрема шляхом збільшення суми періодичних платежів. Проценти і вартість послуг сплачуються лише за період фактичного користування кредитом. Кредитодавцю заборонено встановлювати будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням, а умова договору, що передбачає таку плату, нікчемна.

Договір може встановлювати обов’язок попередити кредитодавця про намір повернути кредит достроково. Як саме перераховують графік після часткового платежу, шукайте у своєму договорі або уточнюйте в кредитодавця. Від цього залежить, який із двох сценаріїв нижче стосується саме вас.

Умовний приклад: кредит за графіком без дострокових платежів

Умовний приклад. Кредит 40 000 грн на 12 місяців, погашення рівними щомісячними платежами, умовна ставка 4% на місяць від залишку тіла кредиту. Комісій та інших платежів немає, кожен місяць для простоти вважаємо рівним 30 дням. Параметри вигадано для навчального розрахунку, вони не відображають умов жодного кредитодавця.

Щомісячний платіж за формулою ануїтету — 4 262,09 грн, останній через округлення — 4 262,06 грн. За рік ви сплатите 51 145,05 грн, з них 11 145,05 грн становлять проценти. Як рахувати такий платіж, покроково показано в статті про формулу щомісячного платежу.

Перевіримо денну процентну ставку. За законом це загальні витрати за кожен день користування кредитом у процентах від його суми, а до загальних витрат, зокрема, входять проценти, комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові чи супутні послуги. Тут: 11 145,05 ÷ 40 000 ÷ 360 × 100 ≈ 0,08% на день. Закон встановлює, що денна ставка не може перевищувати 1%, тож умовний приклад у цих межах.

Що відбувається в момент дострокового платежу. Після четвертого платежу за графіком залишок тіла — 28 695,53 грн, і проценти за п’ятий місяць становили б 1 147,82 грн. Якщо того ж дня внести ще 10 000 грн і їх повністю зарахують у тіло, залишок знизиться до 18 695,53 грн, а проценти за п’ятий місяць — до 747,82 грн, тобто на 400 грн. Далі економія накопичується, бо кожного наступного місяця проценти рахуються від меншого залишку.

Зменшення строку чи зменшення платежу: два сценарії перерахунку

Порівняємо два можливі способи перерахунку за однакових умов: той самий кредит, ті самі 10 000 грн, внесені в день четвертого платежу й повністю спрямовані на тіло кредиту. Який із варіантів застосують до вашого кредиту і чи можна його обрати, визначає договір.

Зменшення строку. Платіж лишається 4 262,09 грн, а кредит закривається раніше.
Зменшення платежу. Строк лишається 12 місяців, а платіж на решту 8 місяців перераховують від нового залишку 18 695,53 грн.

Показник	Без дострокового платежу	Зменшення строку	Зменшення платежу
Платіж у 5–12 місяцях, грн	4 262,09 (останній — 4 262,06)	4 262,09 у 5–8-му, у 9-му — 3 923,21	2 776,81 (останній — 2 776,77)
Строк, місяців	12	9	12
Проценти за весь строк, грн	11 145,05	8 019,93	9 262,80
Економія на процентах, грн	—	3 125,12	1 882,25
Усього сплачено разом із 10 000 грн, грн	51 145,05	48 019,93	49 262,80

У цьому прикладі зменшення строку економить 3 125,12 грн процентів, а зменшення платежу — 1 882,25 грн. Різниця пояснюється просто: коли платіж не зменшується, залишок боргу падає швидше і проценти щомісяця рахуються від менших сум.

Зате зменшення платежу звільняє в бюджеті 1 485,28 грн щомісяця (4 262,09 − 2 776,81) до кінця строку. Якщо чинний платіж дається важко, цей запас може бути важливішим за додаткову економію. Якщо ж платіж комфортний, скорочення строку в умовному прикладі дає більший результат.

Коли вносити гроші: чому ранній платіж зменшує переплату сильніше

Та сама сума дає різну економію залежно від того, коли її внесено. Нижче — ті самі 10 000 грн у тому самому кредиті, але в день другого, четвертого або восьмого платежу.

Коли внесено 10 000 грн	Зменшення строку: економія, грн	Зменшення строку: строк, місяців	Зменшення платежу: економія, грн	Зменшення платежу: новий платіж, грн
Разом із 2-м платежем	4 117,92	9	2 329,11	3 029,18
Разом із 4-м платежем	3 125,12	9	1 882,25	2 776,81
Разом із 8-м платежем	1 301,48	10	1 019,61	1 507,18

Що раніше внесено гроші, то більше місяців проценти нараховуються на зменшений залишок і то більша економія. В обох сценаріях внесок разом із другим платежем заощаджує більше, ніж той самий внесок разом із восьмим.

Короткий кредит з одним платежем наприкінці

Умовний приклад. 10 000 грн на 30 днів з поверненням усієї суми наприкінці строку, умовна ставка 0,8% на день від залишку тіла, інших витрат немає. Без дострокових платежів проценти складуть 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 грн, а денна ставка за формулою закону — 0,8%. Якщо після перших 10 днів повернути 5 000 грн тіла кредиту, проценти за ці 10 днів становитимуть 800 грн, а за решту 20 днів на залишок 5 000 грн — ще 800 грн. Разом 1 600 грн замість 2 400 грн. Приклад припускає, що проценти нараховуються щодня на фактичний залишок; у вашому договорі порядок нарахування може бути іншим.

Покроковий план часткового дострокового погашення

Знайдіть у договорі розділ про дострокове повернення: чи потрібно попереджати кредитодавця, у який спосіб і в який строк.
Запитайте, як перерахують графік після часткового платежу — скоротять строк чи зменшать платіж — і чи можна обрати варіант.
Уточніть, як зарахують додаткову суму: на зменшення тіла кредиту чи в рахунок наступних платежів за графіком. Від цього залежить, чи зменшаться проценти.
Не спрямовуйте на погашення останні гроші. Резерв на непередбачені витрати потрібен і далі; як поєднувати його з достроковими платежами, розібрано в статті про фінансову подушку безпеки.
Після платежу попросіть оновлений графік і перевірте: залишок тіла зменшився на додатково внесену суму (якщо її спрямовано на тіло), а процентна частина наступного платежу менша, ніж була б без дострокового внеску.
Збережіть квитанцію або виписку про платіж до повного закриття кредиту.
Якщо в рахунку чи новому графіку з’явилася окрема плата саме за дострокове повернення, зверніть на це увагу кредитодавця: закон таку плату забороняє.

Рахуйте на своїх цифрах: підставте у приклад суму, ставку і строк з договору та порівняйте обидва сценарії. Якщо у вашому кредиті є комісії чи інша схема нарахування процентів, результат відрізнятиметься від умовного прикладу.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Розрахунки наведено як умовні приклади; порядок дострокового повернення і перерахунку графіка визначає ваш договір. У складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 (загальні витрати, денна процентна ставка), ст. 8 (формула і межа денної процентної ставки), ст. 16 (дострокове повернення споживчого кредиту).

Норми перевірено станом на 16.09.2026.