Гроші на практиці

Кешбек і бонуси: чому вони не компенсують вартість кредиту

Умовні розрахунки показують, скільки днів позики здатен покрити кешбек, чому покупка заради бонусу обходиться дорожче і як оцінювати бонуси від кредитодавця.

08.10.20266 хв читанняДодам в Україні

Кешбек за покупку в кредит повертає разовий відсоток від ціни, а витрати за позикою зазвичай ростуть разом зі строком користування. Якщо позичено всю вартість покупки, кешбек покриває ці витрати лише тоді, коли його відсоток не менший за денну ставку, помножену на кількість днів боргу. За умовної ставки 1% на день кешбек 5% покриває витрати лише перших п’яти днів, а далі витрати за позикою перевищують сам бонус.

Чому кешбек і вартість кредиту не можна порівнювати напряму

Кешбек і проценти виглядають схоже, бо обидва виражені у відсотках. Але рахуються вони по-різному:

Кешбек нараховується один раз від суми покупки. Програма може обмежувати його розмір, зараховувати пізніше або видавати бонусними балами, які можна витратити лише на певні товари.
Витрати за кредитом залежать від строку. За законом «Про споживче кредитування» загальні витрати — це витрати, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, зокрема проценти, комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові чи супутні послуги.

Закон також визначає денну процентну ставку: це загальні витрати за кожен день користування кредитом у процентах від загального розміру кредиту. Розраховується вона так: загальні витрати ÷ сума кредиту ÷ строк у днях × 100. Така ставка не може перевищувати 1%. Бонус за покупку не змінює умов кредитного договору: сума кредиту і витрати за ним лишаються тими самими, навіть якщо кешбек уже зараховано.

Кешбек проти кредиту: формула точки беззбитковості

Якщо переставити формулу денної ставки, виходить простий спосіб оцінити витрати: сума кредиту × денна ставка × кількість днів. Кешбек у гривнях — це сума покупки × відсоток кешбеку. Коли ви позичаєте всю вартість покупки, кешбек покриває витрати за кредитом, поки кількість днів не перевищує відсоток кешбеку, поділений на денну ставку.

Умовний приклад. Ставки нижче — це денна ставка з усіма витратами за кредитом; відсотки кешбеку теж умовні й не описують жодної конкретної програми.

Умовний кешбек	Денна ставка 0,5%: скільки днів покриває кешбек	Денна ставка 1%: скільки днів покриває кешбек
1%	2	1
3%	6	3
5%	10	5

Навіть найбільший умовний кешбек у таблиці покриває витрати щонайбільше 10 днів. Позика на кілька тижнів чи місяців за таких умов у цю межу не вкладається.

Умовний приклад: покупка на 10 000 грн за позичені гроші

Умовний приклад. Техніка коштує 10 000 грн, умовний кешбек — 5%, тобто 500 грн, які зараховують грошима без обмежень. Усю суму позичено з одним платежем наприкінці строку, а витрати за кредитом рахуються як сума × денна ставка × дні. Кешбек не спрямовують на дострокове повернення.

Строк позики	Денна ставка	Витрати за кредитом, грн	Кешбек мінус витрати, грн
7 днів	0,5%	350	+150
7 днів	1%	700	−200
14 днів	0,5%	700	−200
14 днів	1%	1 400	−900
30 днів	0,5%	1 500	−1 000
30 днів	1%	3 000	−2 500

Плюс вийшов лише в одному рядку з шести: 7 днів за ставки 0,5%. Він становить 150 грн і тримається одразу на двох умовах: дуже короткому строку і нижчій ставці. Досить повернути позику через 14 днів замість 7, і результат за тієї самої ставки стає −200 грн. А якщо програма обмежує кешбек, скажімо, 300 грн на місяць, навіть перший рядок дає 300 − 350 = −50 грн.

Якщо кредит повертають щомісячними платежами

Умовний приклад. Ті самі 10 000 грн позичено на 3 місяці з рівними щомісячними платежами за умовної ставки 4% на місяць від залишку, без комісій. Платіж становить 3 603,49 грн (останній — 3 603,48 грн), проценти за весь строк — 810,46 грн. Денна ставка за формулою закону, якщо вважати місяць рівним 30 дням: 810,46 ÷ 10 000 ÷ 90 × 100 ≈ 0,09%.

Навіть за нижчої, ніж у таблицях вище, умовної денної ставки кешбек 500 грн покриває лише близько 62% процентів, а різниця становить 500 − 810,46 = −310,46 грн. Що довший строк, то більше процентів і то менша частка, яку здатен покрити разовий бонус.

Висновок обох прикладів: кешбек не робить покупку в кредит дешевшою, ніж покупка за власні гроші. За власні гроші ті самі 500 грн кешбеку повністю лишаються у вас, а витрат за кредитом немає.

Пастка «купити заради бонусу»

Найдорожчий кешбек — той, заради якого купують непотрібне. Продавці й програми лояльності можуть підштовхувати до таких рішень: підвищений відсоток лише на кілька днів, бонуси, що згорають, поріг суми, після якого нараховують винагороду.

Умовний приклад. Ви не планували покупку на 4 000 грн, але за неї обіцяють кешбек 5%, тобто 200 грн. Якщо платити власними грошима, ви витратите 3 800 грн на незаплановану річ. Якщо позичити 4 000 грн на 30 днів за умовної денної ставки 1%, витрати за кредитом становитимуть 1 200 грн. Разом із покупки піде 4 000 + 1 200 − 200 = 5 000 грн.

Так само працює поріг. Припустімо, ви збиралися купити товарів на 2 200 грн, а бонус 150 грн дають від 3 000 грн. Щоб його отримати, треба витратити ще 800 грн. Якщо ці 800 грн не пішли б на потрібні речі, ви у мінусі на 650 грн навіть без кредиту.

Бонуси від кредитодавця: що враховувати при порівнянні

Окрім кешбеку за покупки, трапляються бонуси, пов’язані з самим кредитом: бали за вчасні платежі, знижка на наступну позику, акційні пропозиції. Щоб не переоцінити їх, поставте собі три запитання:

Чи зменшує бонус суму, яку я сплачу за цим договором? Якщо ні, у порівнянні пропозицій його не враховуйте. Порівнюйте денну ставку і загальні витрати в гривнях.
Чи потрібна мені наступна позика? Знижка на повторний кредит має цінність лише тоді, коли ви й без неї позичали б знову. Інакше це стимул повернутися до боргу.
Що станеться, якщо я затримаю платіж? Бонус за вчасні платежі зникає саме тоді, коли бюджет найвразливіший, тож плануйте повернення без розрахунку на нього.

Якщо плануєте розрахуватися кредитною карткою, окремо розберіться, як працює пільговий період і що буде після нього. Порівняння картки й мікрокредиту є в статті про кредитну картку з пільговим періодом.

Як користуватися кешбеком без шкоди для бюджету

Отримуйте кешбек за покупки, які вже є у вашому плані витрат, і сплачуйте їх власними грошима.
Рахуйте бонус доходом лише після того, як його зараховано, а не тоді, коли його пообіцяли.
Перш ніж погоджуватися на пропозицію, запишіть кешбек у гривнях з урахуванням ліміту і поруч — витрати за кредитом за реальний строк, з кількома днями запасу на можливу затримку.
Якщо у вас є кредит, накопичений кешбек можна спрямувати на його погашення. Як платіж понад графік зменшує проценти, показано в розрахунку часткового дострокового погашення.
Не заводьте нові картки чи акаунти лише заради категорій із підвищеним кешбеком, якщо не встигаєте стежити за їхніми умовами.

Базові матеріали з фінансової грамотності є на безкоштовній онлайн-платформі Національного банку «Гаразд».

Матеріал має довідковий характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Розрахунки наведено як умовні приклади; умови конкретного кредиту визначає договір, а умови кешбеку — правила відповідної програми.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 1 (загальні витрати за споживчим кредитом, денна процентна ставка), ст. 8 (формула і межа денної процентної ставки).
«Гаразд» — онлайн-платформа фінансової грамотності Національного банку України.

Норми перевірено станом на 16.09.2026.